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【雷峰網(wǎng)(公眾號：雷峰網(wǎng))】黨的十九屆四中全會將數(shù)據(jù)列為新的生產(chǎn)要素，為金融加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來新的機遇。金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)和創(chuàng)新先行者，勢必成為國家數(shù)據(jù)要素市場化的最佳實踐陣地。同時，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》相繼頒布實施，“如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)利用與安全保護、如何建設(shè)安全金融數(shù)據(jù)生態(tài)”是新時代新命題，也是金融行業(yè)亟待解決的共性問題。2021年11月22日，中國工商銀行發(fā)布《隱私計算推動金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)》白皮書，這是金融業(yè)首個隱私計算白皮書，對金融同業(yè)有著重要的指引作用和借鑒意義。
當前，金融業(yè)對數(shù)據(jù)要素流通的探索已較為領(lǐng)先，但數(shù)據(jù)生態(tài)不足仍限制行業(yè)發(fā)展，諸如數(shù)據(jù)維度單一、實時性不足等問題突出，跨機構(gòu)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用亟待突破。此外，金融機構(gòu)簡單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上所帶來的紅利正逐漸消失，競爭悄然從互聯(lián)網(wǎng)時代“流量之爭”轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)據(jù)要素作為差異化發(fā)展的“數(shù)據(jù)之爭”。金融創(chuàng)新也必將從前端銷售、產(chǎn)品創(chuàng)新延伸到風險防控、內(nèi)部運營、商業(yè)模式等全渠道、全客戶、全場景的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此差異化激發(fā)數(shù)據(jù)要素價值，建設(shè)個性化數(shù)據(jù)生態(tài)，將有力推動金融機構(gòu)實現(xiàn)差異化定位發(fā)展。而數(shù)據(jù)信息安全是金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵所在。金融機構(gòu)需在保證使用目的與方式可控前提下傳遞數(shù)據(jù)使用價值。
隱私計算技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)中隱私安全、管控數(shù)據(jù)使用目的與方式，促進數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)。當前行業(yè)重點關(guān)注的隱私計算技術(shù)包括多方安全計算、聯(lián)邦學習、可信執(zhí)行環(huán)境等。
白皮書以安全信任基礎(chǔ)為切入點將隱私計算技術(shù)劃分為基于密碼學安全的隱私計算方法、基于統(tǒng)計學的隱私計算方法、基于硬件安全的隱私計算方法、其它傳統(tǒng)技術(shù)等四類。明文數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)、使用權(quán)難以清晰界定，交易主體讓渡數(shù)據(jù)使用權(quán)便讓渡了控制權(quán)，數(shù)據(jù)用途、用量無法得到有效控制。隱私計算核心優(yōu)勢是分離數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)，開創(chuàng)“數(shù)據(jù)特定用途使用權(quán)流通”新范式。我國在金融領(lǐng)域率先謀劃隱私計算頂層設(shè)計，《多方安全計算金融應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》2020年11月正式發(fā)布。金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用試點推動國內(nèi)相關(guān)應(yīng)用如火如荼。
一般而言，基于隱私計算的金融數(shù)據(jù)生態(tài)包括數(shù)據(jù)方、算法方、計算方、調(diào)度方、監(jiān)管方和使用方等，數(shù)據(jù)方提供數(shù)據(jù)計算價值，算法方賦能數(shù)據(jù)金融價值，計算方提供密文算力服務(wù)，調(diào)度方確保任務(wù)高效執(zhí)行，監(jiān)管方保障他人利益無損，使用方享受數(shù)據(jù)應(yīng)用成果。各參與方需秉承開放合作理念，充分發(fā)揮各自職能，協(xié)力構(gòu)建開放、協(xié)作、共贏的生態(tài)關(guān)系。
金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)具有高敏感性、高價值性、高開放性，金融業(yè)應(yīng)重點關(guān)注隱私計算架構(gòu)的可擴展性、可監(jiān)管性。根據(jù)是否存在獨立的計算節(jié)點，隱私計算可分為代理計算架構(gòu)和無代理計算架構(gòu)兩類。代理計算架構(gòu)下，計算方獨立于數(shù)據(jù)方存在，具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，可擴展性、可監(jiān)管性強。無代理計算架構(gòu)下，數(shù)據(jù)方直接參與隱私計算過程，具有“短平快”效應(yīng)，有利于隱私計算技術(shù)快速推廣應(yīng)用，但存在可監(jiān)管性的挑戰(zhàn)。
金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)是一項長期復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。頂層設(shè)計是數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)的指南針。生態(tài)建設(shè)的“硬核”包括數(shù)據(jù)源、技術(shù)架構(gòu)、商業(yè)模式等內(nèi)容，“軟核”涵蓋生態(tài)參與方、應(yīng)用策略、組織保障等內(nèi)容。數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)初期，金融機構(gòu)需圍繞數(shù)據(jù)、路徑、制度、模式、機制等核心要素，構(gòu)建“基（數(shù)據(jù)）、行（路徑）、規(guī)（制度）、術(shù)（模式）、融（機制）”五脈一體的頂層設(shè)計規(guī)劃。
從金融數(shù)據(jù)生態(tài)體系性建設(shè)來看，金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)主要分為企業(yè)集團級、行業(yè)級、跨行業(yè)三個層次。隱私計算技術(shù)平臺支持分級分類建設(shè)，層層遞進夯實金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)根基。具體來講，企業(yè)集團級數(shù)據(jù)生態(tài)是高效協(xié)同生態(tài)，可避免不同業(yè)務(wù)部門重復(fù)建設(shè)，降低技術(shù)應(yīng)用試錯成本；行業(yè)級隱私計算生態(tài)是共榮共生生態(tài)，支持金融業(yè)共榮共生，助力金融機構(gòu)補齊短板、筑高風險聯(lián)防聯(lián)控底線；跨行業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)是開放共贏生態(tài)，可支持構(gòu)建跨行業(yè)創(chuàng)新數(shù)據(jù)交易模式，全面支撐開放、共贏數(shù)據(jù)生態(tài)體系建設(shè)。
目前隱私計算在賦能金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)的標桿場景中已取得初步成效。在客戶營銷方面，隱私計算可豐富客戶畫像，實現(xiàn)集團生態(tài)協(xié)同。工商銀行應(yīng)用聯(lián)邦學習建模，安全融合自身與工銀安盛數(shù)據(jù)，保險營銷模型準確率提升約16%，有效實現(xiàn)“數(shù)據(jù)不動價值動”；在風險管理方面，隱私計算可推動多方數(shù)據(jù)融合，提升金融風控水平。交通銀行海南省分行與海南省大數(shù)據(jù)局開展基于多方安全計算的聯(lián)合風控，高質(zhì)量公積金數(shù)據(jù)實現(xiàn)“惠民貸”產(chǎn)品45%線上審批，顯著提高貸款審批效率；在監(jiān)管合規(guī)方面，隱私計算驅(qū)動數(shù)據(jù)變革，提高監(jiān)管科技效能。工商銀行開展基于多方安全計算的駕校資金監(jiān)管，實現(xiàn)政務(wù)、金融、企業(yè)等多方數(shù)據(jù)安全融合，支持約6億元駕校資金有效監(jiān)管。
金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)非一朝一夕之功。白皮書指出，下階段金融業(yè)應(yīng)立足長遠、形成建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施共識，明確數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)原則，適時規(guī)劃隱私計算平臺互聯(lián)互通，參照互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計理念構(gòu)建互聯(lián)互通路徑；產(chǎn)用協(xié)同、共同攻堅，加快隱私計算性能攻堅，推動安全性測評規(guī)范，治理數(shù)據(jù)要素“正負外部性”滿足行業(yè)對權(quán)威第三方的需求；完善政策、有序引導(dǎo)：全面保障個人信息安全，出臺隱私計算使用指引，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)據(jù)要素特性的監(jiān)管模式，建立綜合性合規(guī)評估體系避免隱私計算不當使用或濫用。
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